La tarjeta de crédito es una de las herramientas financieras más usadas del país y también una de las que más dudas genera. En esta guía repasamos cómo funciona de punta a punta: el resumen, la fecha de cierre y el vencimiento, cómo se cobran los intereses, qué es el CFT y qué te protege la ley.
| Qué es | Un medio de pago que te presta plata hasta un límite y te la cobra después |
|---|---|
| Marco legal | Ley 25.065 de Tarjetas de Crédito, modificada por el DNU 70/2023 |
| Documento clave | El resumen mensual, con fecha de cierre y de vencimiento |
| Costo real | El CFT (Costo Financiero Total), no la TNA |
| Si pagás el total del resumen | No pagás intereses de financiación |
| Si pagás menos que el total | El saldo restante genera intereses mes a mes |
Qué es y qué la diferencia de la de débito
Con una tarjeta de débito pagás con plata que ya tenés en la cuenta. Con una de crédito, el banco o la emisora te adelanta el dinero hasta un límite de compra y vos se lo devolvés después, cuando llega el resumen.
Si devolvés todo lo que gastaste antes del vencimiento, no pagás intereses por esa financiación (sí podés pagar cargos fijos, seguros o el costo de las cuotas con interés). Si devolvés menos, el resto queda financiado y genera intereses.
El resumen: fecha de cierre y vencimiento
Todos los meses la emisora arma un resumen con tus consumos, las cuotas que vencen, los cargos y los intereses. Dos fechas ordenan todo:
- Fecha de cierre: el día en que la emisora «corta» el período. Lo que comprás después de esa fecha entra en el resumen del mes siguiente.
- Fecha de vencimiento: el último día para pagar sin caer en mora. Suele ser unos 10 días después del cierre.
La Ley 25.065 obliga a la emisora a enviarte el resumen con anticipación al vencimiento. Si no lo recibiste, podés pedirlo por los canales de atención y reclamar; el pago no corre en tu contra por una demora que no fue tuya.
Cómo se cobran los intereses
Si en la fecha de vencimiento pagás el total del resumen (el «saldo total»), no hay intereses de financiación.
Si pagás menos que el total —por ejemplo, el pago mínimo—, el saldo que queda sin pagar pasa a estar financiado y devenga el interés compensatorio hasta que lo canceles. Ese interés se suma al resumen siguiente, junto con el IVA correspondiente.
La ley prohíbe el anatocismo: no se pueden capitalizar los intereses (cobrar interés sobre intereses ya devengados) más allá de lo que permite el Código Civil y Comercial.
Qué dice la ley sobre las tasas
La Ley 25.065, con los cambios del DNU 70/2023, define límites según quién emite la tarjeta:
- Emisoras no bancarias (tarjetas de supermercados, cadenas, financieras): el BCRA publica todos los meses un tope de interés compensatorio, igual al promedio del sistema para préstamos personales sin garantía más un 25%. En septiembre de 2026 ese tope quedó en 66,44% de TNA.
- Bancos: el DNU 70/2023 flexibilizó el tope que fijaba la ley original. Hoy la referencia práctica es tu contrato y, sobre todo, el CFT que figura en el resumen.
- Interés punitorio (por pagar tarde): el DNU 70/2023 eliminó el tope legal del 50% sobre el compensatorio que fijaba la ley original.
El número que tenés que mirar no es la TNA, es el CFT (Costo Financiero Total): incluye la tasa, el IVA sobre los intereses, los cargos y los seguros. Lo explicamos en detalle en qué es el CFT.
Pagar el total, el mínimo o refinanciar
- Pagar el total: no generás intereses de financiación. Es la forma más barata de usar la tarjeta.
- Pagar el mínimo: cubrís solo una parte (en general 20–25% del saldo) y el resto queda financiado a la tasa compensatoria. Es la opción más cara. Ver por qué el pago mínimo sale caro.
- Refinanciar el saldo: pasás la deuda a un plan de cuotas con su interés. Puede tener sentido si se hace temprano y se compara el costo total. Ver refinanciación de saldos.
Tus derechos como usuario
- Recibir el resumen a tiempo y con la información completa y clara.
- Ver el CFT destacado en el resumen y en la publicidad.
- Impugnar un consumo que no reconocés dentro de los plazos que fija la ley.
- Dar de baja la tarjeta y los productos asociados cuando quieras.
- No ser hostigado en la gestión de cobranza. Si pasa, podés denunciar en Defensa del Consumidor.
Preguntas frecuentes
¿Pago intereses si uso la tarjeta y pago todo el resumen?
No pagás intereses de financiación. Podés pagar cargos fijos, seguros o el interés de las compras que hiciste en cuotas con interés, pero no por financiar el saldo.
¿Qué pasa si compro después de la fecha de cierre?
Ese consumo no entra en el resumen actual: aparece en el del mes siguiente.
¿La tarjeta de crédito tiene un límite de tasa?
Para emisoras no bancarias, sí: el BCRA publica un tope mensual. Para bancos, el DNU 70/2023 flexibilizó ese límite; mirá el CFT de tu resumen.
¿Me pueden cobrar interés sobre los intereses?
La ley prohíbe el anatocismo: no se pueden capitalizar los intereses más allá de lo que permite el Código Civil y Comercial.
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Fuentes
- InfoLEG — Ley 25.065 de Tarjetas de Crédito (texto y normas relacionadas)
- Allende & Brea — Modificación a la Ley de Tarjetas de Crédito (DNU 70/2023)
- Perfil — El BCRA fijó un nuevo tope de tasas para tarjetas no bancarias
- BBVA Argentina — Qué es TNA, TEA y CFT en las tarjetas de crédito
Contenido informativo y educativo. No es asesoramiento financiero ni una recomendación. Las tasas, topes y condiciones cambian con frecuencia y por entidad: verificá siempre los datos en la fuente oficial o en tu contrato antes de tomar una decisión.