Cuando pedís un préstamo o financiás la tarjeta, el número que de verdad importa no es la tasa de interés a secas: es el CFT, el Costo Financiero Total. Es lo que termina saliéndote el crédito una vez que se suman todos los cargos e impuestos.
Qué es el CFT
El Costo Financiero Total es el costo final de una financiación, expresado como un porcentaje anual. A diferencia de la tasa de interés, el CFT incluye todo lo que pagás por ese crédito.
Por eso el CFT siempre es mayor que la tasa de interés: nunca al revés.
Qué incluye
- La tasa de interés efectiva (la TEA, que ya contempla la capitalización).
- El IVA sobre los intereses (21%).
- Los cargos administrativos y gastos de otorgamiento.
- Los seguros obligatorios asociados (por ejemplo, seguro de vida sobre saldo).
- Otros gastos y comisiones del producto.
No incluye cargos por incumplimiento (como los punitorios por pagar tarde), que son eventuales y dependen de vos.
Por qué el BCRA obliga a mostrarlo
La normativa del Banco Central exige que el CFT se muestre destacado: en un recuadro, en negrita y con una tipografía más grande que el resto, tanto en la publicidad como en el resumen y en los contratos. La idea es que sea el primer número que veas, no el que quede escondido en la letra chica.
Cómo usarlo para comparar
- Compará siempre CFT contra CFT, no una TNA contra otra.
- Fijate si el CFT está expresado con IVA («CFTEA con IVA») o sin IVA. Para comparar, usá siempre la misma base.
- Un CFT bajo con un plazo largo puede terminar costándote más en pesos que un CFT alto a pocos meses: mirá también el total a devolver.
En la financiación de la tarjeta, según relevamientos de 2026, el CFT del saldo financiado puede superar el 200% anual en varios bancos cuando se suman TEA, IVA y cargos. Por eso pagar solo el mínimo sale tan caro.
Preguntas frecuentes
¿El CFT es lo mismo que la TNA?
No. La TNA es solo la tasa nominal. El CFT suma a la tasa efectiva el IVA, los cargos y los seguros, y por eso siempre es más alto.
¿Por qué dos préstamos con la misma TNA tienen distinto CFT?
Porque uno puede tener más gastos de otorgamiento, seguros o comisiones. El CFT los refleja; la TNA no.
¿Dónde veo el CFT?
Por norma del BCRA, tiene que aparecer destacado en la publicidad, en el contrato y en el resumen de la tarjeta.
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Fuentes
- BBVA Argentina — Qué es TNA, TEA y CFT en las tarjetas de crédito
- Naranja X — CFT: qué es el Costo Financiero Total y cómo calcularlo
- iKiwi.net.ar — Costo Financiero Total (CFT): qué es y cómo se calcula
- La Nación — Peligro oculto del pago mínimo: cuánto termina costando la deuda (27/08/2026)
Contenido informativo y educativo. No es asesoramiento financiero ni una recomendación. Las tasas, topes y condiciones cambian con frecuencia y por entidad: verificá siempre los datos en la fuente oficial o en tu contrato antes de tomar una decisión.