Cuando hay más de una deuda dando vueltas —tarjeta, préstamo, algún saldo refinanciado—, lo que más ayuda no es una fórmula mágica sino ordenar la situación. Esta es una metodología simple, en seis pasos.
Paso 1: listar todas las deudas
Anotá cada deuda con estos datos: a quién le debés, monto actual, tasa o CFT, cuota mensual y fecha de vencimiento. Sin esta foto completa es imposible priorizar bien.
| Ejemplo: Tarjeta A | Saldo $250.000 · CFT ~180% · mínimo $55.000 · vence el 10 |
|---|---|
| Ejemplo: Préstamo personal | Saldo $400.000 · TNA 70% · cuota fija $48.000 · vence el 5 |
| Ejemplo: Tarjeta B | Saldo $90.000 · CFT ~120% · mínimo $20.000 · vence el 20 |
Paso 2: frenar antes de ordenar
Mientras arreglás lo que ya debés, tratá de no sumar consumos nuevos a las tarjetas con saldo financiado. Si seguís gastando al mismo ritmo, cualquier plan se desarma solo.
Paso 3: elegir un método para priorizar
Hay dos formas clásicas de ordenar el pago cuando tenés más de una deuda y un ingreso limitado para repartir:
- Método «bola de nieve»: pagás primero la deuda de menor monto, aportando lo mínimo al resto. Al cancelarla, sumás esa cuota a la siguiente. Da resultados visibles rápido y ayuda a sostener el ánimo.
- Método «avalancha»: pagás primero la deuda con la tasa o CFT más alto, aportando lo mínimo al resto. Es matemáticamente más barato en el total de intereses, aunque el primer resultado tarda más en verse.
No hay un método «correcto» para todos los casos: depende de si te sirve más el impulso de ver una deuda saldada rápido o ahorrar el máximo posible de intereses.
Paso 4: evaluar refinanciar o consolidar
Si una deuda de tarjeta tiene una tasa muy alta, puede convenir refinanciar ese saldo en cuotas fijas, o directamente sacar un préstamo personal con un CFT más bajo para cancelar todo y quedar con una sola cuota.
Comparar siempre CFT contra CFT: consolidar solo tiene sentido si el costo total baja.
Paso 5: si ya estás en mora, negociá
Si te atrasaste, contactá al acreedor antes de que la deuda escale. Muchas entidades ofrecen planes de regularización con quita de intereses punitorios o cuotas más chicas. Pedilo por escrito y guardá la confirmación.
Paso 6: armar (y sostener) un presupuesto
Con la calculadora de presupuesto familiar podés ver cuánto te queda libre por mes para destinar a las deudas, y con la regla 50/30/20 chequear si tus gastos fijos están tomando más de la cuenta.
Revisá tu situación cada tanto en la Central de Deudores para confirmar que los pagos se reflejan.
Preguntas frecuentes
¿Bola de nieve o avalancha: cuál conviene?
La avalancha ahorra más intereses en total. La bola de nieve suele ser más fácil de sostener porque muestra resultados antes. Los dos funcionan si los cumplís.
¿Conviene sacar un préstamo para pagar la tarjeta?
Puede convenir si el CFT del préstamo es más bajo que el de la deuda de tarjeta y la cuota entra en tu presupuesto. Hay que compararlo caso por caso.
¿Qué hago si ya estoy en mora?
Contactá al acreedor y pedí un plan de regularización antes de dejar que la deuda siga creciendo. Muchas entidades tienen líneas específicas para esto.
Notas y herramientas relacionadas
- Pago mínimo: por qué sale caro
- Refinanciación de saldos de tarjeta
- Préstamos personales: qué mirar
- Central de Deudores del BCRA: cómo consultar
- Calculadora de cuota de préstamo
- Calculadora de presupuesto familiar
Fuentes
- El Cronista — Por qué nunca tenés que pagar el mínimo de la tarjeta de crédito
- MDZ — Pago mínimo o refinanciación: la decisión que puede hundir o salvar la economía familiar
- Ualá — Cómo comparar préstamos: qué mirar antes de solicitar un crédito
Contenido informativo y educativo. No es asesoramiento financiero ni una recomendación. Las tasas, topes y condiciones cambian con frecuencia y por entidad: verificá siempre los datos en la fuente oficial o en tu contrato antes de tomar una decisión.