Si tenés un cheque de pago diferido y necesitás la plata antes de su vencimiento, el descuento de cheques es una de las herramientas de financiamiento más usadas por pymes y autónomos. Te explicamos cómo funciona.
| Qué es | El banco te adelanta el importe de un cheque a fecha futura, cobrando un interés |
|---|---|
| Cómo se llama la tasa | TNAA (Tasa Nominal Anual Adelantada): se descuenta al momento de dar el dinero |
| Plazo de acreditación | Hasta dos días hábiles |
| Qué mirar antes de decidir | El CFT, que suma comisiones e impuestos a la tasa pactada |
| Plazo máximo de un cheque de pago diferido | 360 días corridos desde que se libra |
Cómo funciona
El banco (o el mercado de capitales, en el caso de los cheques electrónicos) te adelanta el importe nominal del cheque, restando un interés calculado según el tiempo que falta para su vencimiento y una tasa de descuento pactada.
Qué es la TNAA
La tasa que se usa en estas operaciones se llama TNAA (Tasa Nominal Anual Adelantada): se aplica de forma adelantada, es decir, el interés se descuenta al momento de darte el dinero, no al vencimiento.
El número que realmente importa: el CFT
La tasa pactada no es todo el costo: el Costo Financiero Total (CFT) suma también las comisiones de la entidad y los impuestos (incluido el IVA). Es el número que conviene comparar entre distintas opciones, no solo la tasa nominal. Te lo explicamos en detalle en qué es el CFT.
Plazos a tener en cuenta
- La acreditación del dinero descontado suele tener un plazo máximo de dos días hábiles.
- Los cheques de pago diferido tienen un plazo máximo de 360 días corridos desde la fecha en que se libran, según la normativa del BCRA.
Preguntas frecuentes
¿Cualquier cheque se puede descontar?
En general se descuentan cheques de pago diferido, tanto físicos como electrónicos (e-cheqs), sujetos a la evaluación de la entidad o del mercado de capitales.
¿La tasa de descuento es igual en todos los bancos?
No, varía según la entidad y se revisa periódicamente según las condiciones de mercado; conviene comparar el CFT, no solo la tasa nominal.
Notas y herramientas relacionadas
- Qué es el CFT y por qué mirarlo
- TNA, TEA y CFT: qué significan y cómo compararlas
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Fuentes
- Banco Roela — Descuento de Cheques: Cómo Calcular la Tasa y el CFT Real
- Criteria Argentina — Descuento de e-cheqs: cómo financiar tu PyME
Contenido informativo y educativo. No es asesoramiento financiero ni una recomendación. Las tasas, topes y condiciones cambian con frecuencia y por entidad: verificá siempre los datos en la fuente oficial o en tu contrato antes de tomar una decisión.